Was darf ich in der Privat­insolvenz behalten?

Diese Frage stellen fast alle, die zum ersten Mal über eine Insolvenz nachdenken. Die Sorge ist verständlich, und die Antwort ist entlastend: Nein. Das Insolvenzverfahren erfasst zwar das Vermögen, das Ihnen bei Eröffnung gehört und das Sie während des Verfahrens erlangen.¹ Aber Gegenstände, die nicht der Zwangsvollstreckung unterliegen, gehören nicht zur Insolvenzmasse.²

Das Gesetz verweist dafür auf die Schutzvorschriften der Zivilprozessordnung, über das Arbeitseinkommen, das Pfändungsschutzkonto und die Altersvorsorge.³ Das heißt: Was ein Gläubiger auch sonst nicht pfänden dürfte, kann auch der Insolvenzverwalter nicht nehmen.

Vom Arbeitseinkommen bleibt der pfändungsfreie Betrag, der sich aus der Pfändungstabelle ergibt.⁴ Seit dem 1. Juli 2026 sind 1.587,40 Euro im Monat unpfändbar. Leisten Sie aufgrund einer gesetzlichen Pflicht Unterhalt, kommen für die erste Person 597,42 Euro hinzu und für die zweite bis fünfte Person je 332,83 Euro.⁵ Von dem Teil, der darüber liegt, bleiben drei Zehntel frei, mit Unterhaltspflichten mehr. Was über 4.866,30 Euro im Monat liegt, ist voll pfändbar.⁶ Die Beträge werden jedes Jahr zum 1. Juli angepasst.⁷

Für Selbstständige, die keinen laufenden Lohn beziehen, gibt es einen eigenen Schutz: Werden Vergütungen für persönlich geleistete Arbeiten gepfändet, belässt das Gericht auf Antrag so viel, wie bei laufendem Lohn bliebe.⁸ Im Insolvenzverfahren entscheidet darüber das Insolvenzgericht.⁹

Wird wegen Unterhalt gepfändet, gelten andere Grenzen, weil dem Unterhaltsberechtigten mehr zusteht. Der Bundesgerichtshof hat 2026 entschieden, dass bei der Ermittlung des Betrags, der dem Schuldner bei einer Unterhaltspfändung zu belassen ist, die Einkünfte des nicht getrennt lebenden Ehegatten nicht mit einzubeziehen sind.¹⁰ Er hat damit seine frühere Rechtsprechung aufgegeben.

Das wichtigste Werkzeug im Alltag ist das Pfändungsschutzkonto. Jede natürliche Person kann jederzeit verlangen, dass ihr Girokonto als Pfändungsschutzkonto geführt wird, auch wenn es im Minus ist.¹¹ Wird das Guthaben gepfändet, kann der Kontoinhaber bis zum Ende des Monats über einen Betrag in Höhe des aufgerundeten monatlichen Freibetrags verfügen, seit dem 1. Juli 2026 also über 1.590 Euro.¹²

Was in einem Monat nicht verbraucht wird, bleibt in den drei folgenden Monaten zusätzlich geschützt.¹³ Höhere Freibeträge, etwa für Kinder, werden durch eine Bescheinigung nachgewiesen, die unter anderem anerkannte Schuldnerberatungsstellen und Arbeitgeber ausstellen.

Auch im Insolvenzverfahren bleibt der Schutz bestehen. Verfügungen über geschütztes Guthaben auf dem Pfändungsschutzkonto brauchen keine Freigabe durch den Verwalter.¹⁴ Wer noch kein Pfändungsschutzkonto hat, lässt sein Konto deshalb jetzt umwandeln.

Sachen, die zum gewöhnlichen Hausrat gehören und im Haushalt gebraucht werden, gehören nicht zur Insolvenzmasse, wenn ohne Weiteres ersichtlich ist, dass ihre Verwertung nur einen Erlös brächte, der zu ihrem Wert außer allem Verhältnis steht.¹⁵ Ihr Sofa, Ihr Bett, Ihr Geschirr bleiben also in aller Regel bei Ihnen. Ein Auto kann geschützt sein, wenn Sie es für die Arbeit brauchen.

Für die Altersvorsorge gibt es einen besonderen Schutz. Ansprüche aus Verträgen, die eine lebenslange Rente frühestens ab 60 vorsehen, über die nicht verfügt werden darf und die keine Kapitalzahlung vorsehen, dürfen nur wie Arbeitseinkommen gepfändet werden.¹⁶

Der Bundesgerichtshof hat 2025 entschieden, dass die Umwandlung einer Lebensversicherung in eine solche Versicherung grundsätzlich nicht angefochten werden kann. Angesparte Beträge gehören aber zur Masse, soweit sie in einem Jahr die gesetzlichen Höchstbeträge überstiegen.¹⁷

Diese Schritte helfen, das zu schützen, was Ihnen zusteht.

1. Konto umwandeln: Das Girokonto bei der Bank in ein Pfändungsschutzkonto umwandeln lassen.
2. Bescheinigung holen: Für Kinder oder andere Unterhaltsberechtigte eine Bescheinigung über höhere Freibeträge.
3. Verträge prüfen: Lebensversicherung und Altersvorsorge: Was ist geschützt, was kann umgewandelt werden?
4. Nichts verschieben: Kein Geld an Angehörige oder einzelne Gläubiger, bevor der Sachverhalt geklärt ist.
5. Beraten lassen: Was in Ihrem Fall geschützt ist, hängt von Einzelheiten ab.